Handels Optionen In 401 K

Die Grundlagen eines 401 (k) Pensionsplan Seit seiner Gründung im Jahr 1978 ist der 401 (k) Plan der beliebteste Arbeitgeber-geförderte Ruhestand in Amerika geworden. Millionen von Arbeitnehmern sind abhängig von dem Geld, das sie in diesem Plan gesammelt haben, um für ihre Ruhestandsjahre zu sorgen, und viele Arbeitgeber nutzen ihre 401 (k) - Pläne als Mittel zur Verteilung der Aktien an Mitarbeiter. Wenige andere Pläne können die relative Flexibilität entsprechen, die 401 (k) s anbieten. In jüngster Zeit sind mehrere Varianten dieses Plans aufgetaucht, wie die SIMPLE 401 (k) und der Safe-Harbor 401 (k). Hier gehen Sie über 401 (k) s und zeigen Ihnen, wie sie helfen Millionen von Menschen für den Ruhestand vorzubereiten. Was ist ein 401 (k) Plan Nach Definition ist ein 401 (k) Plan eine Vereinbarung, die es einem Mitarbeiter ermöglicht, zwischen der Entschädigung in bar oder aufzuschieben Ein Prozentsatz davon auf ein 401 (k) Konto im Rahmen des Plans. Der aufgeschobene Betrag ist in der Regel nicht steuerpflichtig für den Arbeitnehmer, bis er zurückgezogen oder aus dem Plan verteilt wird. Wenn der Plan jedoch zulässt, kann ein Arbeitnehmer 401 (k) Beiträge nach Steuern erbringen (diese werden als Roth 401 (k) s bezeichnet) und diese Beträge sind im Regelfall steuerfrei, wenn sie zurückgezogen werden. 401 (k) Pläne sind eine Art von Pensionsplan bekannt als ein qualifizierter Plan. Was bedeutet, dass dieser Plan unter den Bestimmungen des Arbeitnehmer-Altersversicherungsgesetzes von 1974 und der Steuerordnung geregelt ist. Qualifizierte Pläne können auf zwei verschiedene Weisen aufgeteilt werden: Sie können entweder beitrags - oder leistungsorientierte Pläne sein. 401 (k) - Pläne sind eine Art von beitragsorientierten Plänen, was bedeutet, dass die Teilnehmerbilanz durch die Beiträge zum Plan und die Performance der Planinvestitionen bestimmt wird. Der Arbeitgeber ist in der Regel nicht verpflichtet, Beiträge zu dem Plan zu leisten, wie dies üblicherweise bei einem Pensionsplan der Fall ist. Allerdings entscheiden sich viele Arbeitgeber, ihre Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz anzupassen und Beiträge im Rahmen einer Gewinnbeteiligung zu leisten. Beitragsgrenzen Für 2016 (die Zahlen sind die gleichen für 2017), die maximale Höhe der Entschädigung, die ein Mitarbeiter auf einen 401 (k) Plan verschieben kann, ist 18.000. Mitarbeitern ab 50 Jahren bis zum Jahresende können auch zusätzliche Nachholbeiträge von bis zu 6.000 Euro gezahlt werden. Die maximal zulässige Arbeitslosenbeitragsgrenze liegt bei 53.000 für 2016 und 54.000 für 2017 (bzw. 59.000 für Personen ab 50 Jahren). Die Arbeitgeberkomponente enthält passende Beiträge. Keine beitragsorientierten Beiträge. Investitionen Typischerweise werden Planbeiträge in ein Portfolio von Investmentfonds investiert. Sondern können Aktien, Anleihen und andere Anlageinstrumente einschließen, die nach den Bestimmungen des Planungsdokuments zulässig sind. Verteilungsregeln Die Verteilungsregeln für 401 (k) - Pläne unterscheiden sich von denen, die für IRA gelten. Das Geld im Plan wächst steuerbegünstigt wie bei IRAs. Aber wohingegen IRA-Distributionen jederzeit gemacht werden können, muss ein auslösendes Ereignis erfüllt sein, damit die Verteilungen aus einem 401 (k) Plan stammen. Als Ergebnis können 401 (k) Vermögenswerte in der Regel nur unter den folgenden Bedingungen zurückgenommen werden: Bei den Arbeitnehmern Ruhestand, Tod, Invalidität oder Trennung von der Arbeit mit dem Arbeitgeber Bei der Erreichung des Alters 59 Wenn der Arbeitnehmer eine Härte erlebt, Wenn der Plan Härteentnahmen erlaubt (siehe Wenn ein 401 (k) Härtenentzug Sinn macht) Nach Ablauf des Plans Die erforderlichen Mindestausgaben (RMDs) müssen im Alter von 70 Jahren beginnen, es sei denn, der Teilnehmer ist noch beschäftigt und der Plan erlaubt RMDs bis zur Pensionierung aufgeschoben werden. Ausschüttungen werden als ordentliche Erträge gezählt und bewertet eine 10 früh Verteilung Strafe, wenn die Verteilung tritt vor dem Alter von 59 Jahren, es sei denn, eine Ausnahme gilt. Ausnahmen sind die folgenden: Die Ausschüttungen erfolgen nach dem Tod oder einer Behinderung des Arbeitnehmers. Die Ausschüttungen erfolgen, nachdem der Mitarbeiter von der Dienstleistung getrennt ist, wobei die Trennung während oder nach dem Kalenderjahr erfolgt, in dem der Arbeitnehmer das Alter von 55 Jahren erreicht. Die Ausschüttung erfolgt an einen alternativen Zahlungsempfänger unter einer qualifizierten Inlandsbeziehungsordnung (QDRO). (Für weitere Informationen hierzu siehe Scheidung der richtige Weg, um Ruhestandspläne zu teilen.) Der Arbeitnehmer hat abzugsfähige medizinische Ausgaben mehr als 10 des bereinigten Bruttoeinkommens. Die Ausschüttungen werden als eine Reihe von im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen über das Leben der Teilnehmer oder das gemeinsame Leben des Teilnehmers und des Begünstigten genommen. (Siehe im Wesentlichen gleiche periodische Zahlung (SEPP): Lernen Sie die Regeln, um mehr zu erfahren.) Die Verteilung stellt eine rechtzeitige Korrektur von überschüssigen Beiträgen oder Aufschiebungen dar. Die Ausschüttung resultiert aus einer IRS-Abgabe auf das Mitarbeiterkonto. Die Verteilung ist nicht steuerpflichtig. Die Ausnahmen für Hochschulausgaben und Erstkäufe gelten nur für IRAs. Natürlich ist die Mehrheit der Rentner, die Einkommen aus ihren 401 (k) s ziehen wählen Sie über die Beträge zu einer traditionellen IRA oder Roth IRA rollen. Ein Rollover ermöglicht es ihnen, die begrenzten Investitionen Entscheidungen, die oft in 401 (k) Konten präsentiert zu entkommen. Arbeitnehmer, die Arbeitgeberbestände in ihren Plänen haben, sind ebenfalls berechtigt, die Netto-nicht realisierte Wertsteigerungsregel (NUA) zu nutzen und eine Kapitalgewinnbehandlung auf das Ergebnis zu erhalten. Plan-Darlehen sind eine weitere Möglichkeit, dass Mitarbeiter auf ihre Plan-Salden zugreifen können, aber mehrere Einschränkungen gelten. Erstens ist das Darlehen Option nach dem Arbeitgeber Ermessen, wenn der Arbeitgeber wählt nicht zu Plan Darlehen erlauben, keine Darlehen zur Verfügung stehen. Wenn diese Option erlaubt ist, dann können bis zu 50 der Mitarbeiter ausgeübt Balance zugänglich sein, sofern die Menge nicht mehr als 50.000, und es muss in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden. Kredite, die für primäre Hauskäufe verwendet werden, können jedoch über längere Zeiträume zurückgezahlt werden. Der Zinssatz muss mit dem von den Kreditinstituten für ähnliche Darlehen verrechneten Zinssatz vergleichbar sein. Jeder unbezahlte Saldo, der am Ende der Laufzeit verbleibt, kann als Verteilung betrachtet werden und wird entsprechend besteuert und bestraft. (Für weitere Darlehen, siehe Sollten Sie von Ihrem Pensionsplan leihen und acht Gründe, um nie von Ihrem 401 (k) leihen.) Grenzen für High-Income Earners Für die meisten Arbeitnehmer Rank-und-Datei sind die Dollarbeiträge Limits ausreichend hoch Genug, um eine angemessene Höhe der Einkommensverschiebung zu ermöglichen. Aber die Dollar-Beitragsgrenzen für 401 (k) Pläne verhängt werden kann eine Behinderung für Mitarbeiter, die mehrere hunderttausend Dollar pro Jahr verdienen. Zum Beispiel kann ein Arbeitnehmer, der 750.000 im Jahr 2016 verdienen nur die ersten 265.000 Einkommen beziehen können bei der Berechnung der maximal möglichen Beiträge zu einem 401 (k) Plan (für 2017, die Zahl steigt auf 270.000). Die Arbeitgeber haben die Möglichkeit, nicht qualifizierte Pläne, wie z. B. aufgeschobene Vergütungen oder Exekutivprämien für diese Arbeitnehmer, zu gewähren, damit sie zusätzliche Einkünfte für den Ruhestand einsparen können. Die Bottom Line 401 (k) - Pläne werden auch in Zukunft für die Altersvorsorge eine bedeutende Rolle spielen. In diesem Artikel haben wir nur auf die wichtigsten Bestimmungen der 401 (k) Pläne. Für weitere spezifische Informationen über die Optionen zur Verfügung, wenden Sie sich an Ihren Arbeitgeber und Plan Anbieter. Die Vor-und Nachteile einer selbstgesteuerten 401x28kx29 Lesen Sie weiter unten Neben der Bereitstellung einer Liste von Investmentfonds für die Mitarbeiter zur Auswahl, das Unternehmen auch Fügte eine quotself-directedquot 401 (k) Option dem Ruhestand hinzu. Papadopoulos sprang auf die Chance, um mehr Kontrolle über die Paare Ruhestand Einsparungen zu gewinnen. Lesen Sie die Geschichte auf SecondAct hier quotSelf-directed 401 (k) Optionen sind ideal für erfahrene Investoren wie mich, sagt Papadopoulos, ein zertifizierter Wirtschaftsprüfer in Novi, Mich. "Vor, die Qualität in der Aufstellung der verfügbaren Mittel weiter verschlechtert Eine selbstgesteuerte 401 (k) bietet die gleichen Vorteile von Vorsteuereinsparungen und automatisierte Lohnabzüge, die Sie mit einem traditionellen 401 (k) Plan finden. Der Unterschied liegt in Ihrer Anlage Entscheidungen. Lesen Sie weiter unten Ein selbstgesteuerter Plan ähnelt einem Brokerage-Konto. Sein im Wesentlichen ein Do-it-yourself 401 (k), und youre der Fondsmanager. Anstatt 401 (k) Investitionen aus einer kurzen Auswahl von vorgenehmigten Investmentfonds zu wählen, haben die teilnehmenden Mitarbeiter ein ganzes Universum an Investitionen zu berücksichtigen. Im Jahr 2011, 29 von Arbeitsplatz Ruhestand Sparpläne angebotenen self-directed Brokerage-Optionen, von 26 im Jahr 2009 und 18 im Jahr 2007, nach einer aktuellen Umfrage der Aon Hewitt Beratungsunternehmen. Vielleicht ist Ihr Arbeitgeber-Plan wird als nächstes. Heres, was Sie wissen sollten, wenn Sie Ihre Investition Optionen wiegen. 1. Berücksichtigen Sie Ihr Investment-Know-how und Ihr Wohlbefinden. Die meisten 401 (k) Pläne bieten eine kurze Liste der Investmentfonds. Einige können gut sein, und andere können glanzlose Darsteller sein. Eine selbstgesteuerte 401 (k) erweitert Ihr Spielfeld dramatisch. Anstelle der Auswahl von Fonds aus einer kurzen Liste von einem Arbeitgeber zur Verfügung gestellt, können Sie in einer Vielzahl von Aktien, Anleihen, Investmentfonds und sogar einige weniger als traditionelle Investitionen, wie Immobilien-und Steuer-Pfandrecht Zertifikate - abhängig von den Grenzen zu investieren Festgelegt durch den Plan. Die Selbstregie-Option bedeutet, dass die Verantwortung für die Schaffung eines intelligenten und nachdenklichen Ruhestand Ei in Ihren Händen ist. "Der Vorteil ist, dass der Mitarbeiter eine viel breitere Palette von Investmentoptionen haben wird", sagt Michael Maye, ein zertifizierter Wirtschaftsprüfer in Berkeley Heights, NJ, aber das bedeutet, dass Sie zu untersuchen und zu verstehen, was Ihnen zur Verfügung stehen, und herauszufinden, was Investitionen machen Am sinnvollsten für Ihren finanziellen Plan. Papadopoulos und seine Frau ausgewählt ein Portfolio von Vanguard Exchange Traded Funds, die er sagt, passen in nett mit ihren gesamten Investitionsplan. Aber für weniger versierte Geldmanager, sagt er, dass die selbstgesteuerte Option tödlich sein kann. "Es ist sehr schwierig für unerfahrene Investoren, ihre Gier - und Angstgefühle abzuhalten", so Papadopoulos. "Wenn sie die ETRADE Baby-Handel sehen, werden sie wahrscheinlich zu überzeugt und schließlich verletzt sich selbst. quot 2. Vorgehen mit Vorsicht. Ein self-directed 401 (k) gibt Ihnen Tausende von Optionen. Für einen erfahrenen Investor, der verwendet wird, um finanzielle Forschung, das ist eine gute Sache. Aber wenn youre ein Anfänger, eine Beurteilung der Welt der Investmentfonds und Aktien kann überwältigend sein. Beginnen Sie mit der Prüfung, wie viel Zeit Sie haben, bis Sie das Geld benötigen - Ihr erwarteten Rentenalter. Dann denken Sie darüber nach, wie viel Risiko Sie bereit sind zu nehmen. Können Sie aggressive Investitionen ohne Schlaf zu verlieren, oder brauchen Sie etwas stabiler, bevor Sie bequem Ihr Zeithorizont und Ihre Risikobereitschaft sollten die entscheidenden Faktoren, wenn Sie wählen, welche Arten von 401 (k) Investitionen sind die richtige für Sie. Wenn youre versucht, einzelne Aktien zu kaufen, stellen Sie sicher, dass Sie die Zeit haben, sie zu babysitten. Ein selbstgesteuerter Plan kann auch die Tür für nicht-traditionelle und manchmal dicey Investitionen öffnen. Sie sollten vermeiden, diese Berater sagen, weil Ihr Ruhestand ist nicht etwas zu spielen. "Der Hauptnachteil meiner Perspektive ist, dass viele nicht-traditionelle Investitionen, die in einem selbstgesteuerten Plan verwendet werden, an Liquidität und Transparenz fehlen, was ein Anliegen ist", so Maye. "Es ist viel einfacher, Due Diligence auf einem Investmentfonds, Exchange Traded Fund oder ein stock. quot quotBottom Linie Ich würde nicht setzen 100 meiner 401 (k) in esoterische Asset-Klassen, sagt er. Wenn youre die Art von Investor, der eine harte Zeit, die Auswahl von Investitionen aus einer traditionellen 401 (k) - Menü Liste hat, sollten Sie opt-out der selbstgesteuerten Option ganz. Oder wenn ein selbstgesteuerter Plan Ihr einziges Arbeitsplatzangebot ist, sollten Sie grundlegende Investmentfonds oder börsengehandelte Fonds berücksichtigen, die in Ihre Vermögensallokation passen und von renommierten und kostengünstigen Firmen wie Fidelity, Vanguard und Schwab angeboten werden. Quotstick, um die Grundlagen durch die Auswahl der traditionellen Investment-Optionen zur Verfügung, sagt Maye. 3. Addieren Sie die Gebühren. Wenn Sie sich entscheiden, mit einem selbstgesteuerten Plan voranzuschreiten, müssen Sie genau auf die Gebühren achten. Jeder Dollar, den Sie zahlen Gebühren, ob seine für eine 401 (k) oder jede andere Art von Investment-Konto, wird Ihre Gesamtrendite senken. Wenn Sie zu oft handeln, haben Sie höhere Gebühren. Die Kosten für selbstgesteuerte Pläne variiert je nachdem, was Ihr Arbeitgeber für Ihr Unternehmen verhandelt hat. Einige Pläne können eine jährliche Wartung Gebühr. Einige haben pro-Gebühren Gebühren, und diese können je nach Investition oder die Anzahl der Aktien, die Sie kaufen möchten variieren. Einige haben möglicherweise keine Gebühren. Als Papadopoulos seine Hausaufgaben machte, lernte er, dass sein wifes selbstgesteuerter Plan 100 pro Jahr und 15 pro Handel kostet. Selbstgesteuerte Pläne haben fast immer höhere Gebühren als ein traditionelles 401 (k), aber die Gebühren hängt davon ab, wie Sie, als der Mitarbeiter, wählen Sie Ihre Ersparnisse zu investieren. Diejenigen, die entscheiden, Aktien zu handeln, zum Beispiel, entstehen mehr Handelsgebühren als diejenigen, die zu kaufen und halten Investmentfonds wählen. "Es kann zu übermäßigem Handel führen, was in der Regel bedeutet, dass die Ergebnisse der Subparate und in einigen Fällen, wenn Einzelpersonen aus der Hand - denken Sie dotcom Aktien - zu letalen Resultaten, sagt Papadopoulos sagt. Schwabs Daten zeigen, dass die meisten Ruhestand Plan Investoren bevorzugen Investmentfonds oder Indexfonds über einzelne Bestände. Und wirklich, wie viel Handel muss getan werden, sobald youve sorgfältig ausgewählt ein Portfolio von Investmentfonds Sehr, sehr wenig. SecondAct-Mitwirkender Karin Price Mueller ist ein preisgekrönter Privatfinanzierer und Konsumentenverleger mit dem Star-Ledger und anderen Publikationen. Sie lebt in New Jersey mit ihrem Mann, drei Kindern und zwei Meerschweinchen. Was auch immer sie nicht essen, geht in ihren Ruhestand Sparkonto s. Klicken Sie hier, um mehr Geschichten von SecondAct zu lesen: